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北京将推出P2P网贷借款人逾期名单 重在保障出借人权益

2020-02-24 11:52:59 分类:保险知识    
8月21日,北京互金协会发布共建社会信用体系联盟建设逾期名单共享通知,通知提出北京地区社会信用体系联盟将共享逾期借款人名单。

  北京地区社会信用体系联盟是由网贷机构、征信机构、技术咨询公司、律师事务所和金融科技公司组建的,联盟成立的目的是为建设网贷行业的信用体系,通过技术手段提升贷款撮合质量,强化借款人甄别,同时打击逃废债行为。

  逾期名单共享机制的建立将填补网贷借款人信用信息维度,提升网贷机构运营的安全性,更谨慎的运用出借人资金提供撮合服务。

  逾期共享名单的操作机制

  北京地区社会信用体系联盟的逾期名单机制主要包括四个步骤。

  第一,联盟内的网贷机构(宜信惠民、网信普惠、91旺财、翼龙贷、积木盒子、有利网、 和信贷、 恒易融、爱钱进、借贷宝、 玖富普惠、 向上金服、向前金服和宜人贷)将自身逾期超过3个月的借款人信息以脱敏密文方式报送到社会信用体系联盟。联盟将与征信、技术咨询、律师事务所和金融科技等专业机构对名单进行对照和筛查等操作,形成逾期名单。

  联盟内网贷机构将及时更新逾期超三个月的借款人名单信息,保证逾期名单持续有效。

  第二,联盟依据形成的逾期名单对上述14家网贷平台的客户进行对照排查,找出这些平台存量借款人中在其他平台逾期的借款人,并未平台进行风险预警。

  第三,联盟开放逾期名单的查询功能,引导网贷平台将新借款人与逾期名单进行比对查询,提升网贷平台的对客户风险的辨识能力。

  第四,联盟负责将逾期名单通过专业服务机构运用到银行、保险、证券等各行业和社会之中,建立对逾期借款人的制约和威慑。

  逾期和多头借贷行为将被平台记录

  互金专项整治办《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》要求网贷平台上报恶意逃废债借款人。相较而言,北京地区社会信用体系联盟的逾期名单要求联盟中网贷平台上报逾期超过三个月的借款人信息,联盟对借款人的信用情况更加重视。

  一般而言,逾期超过三个月的借款时很难追回的,三个月以上的未偿还的借款可以作为平台的信用损失处理,这些损失将由出借人直接承担。平台将逾期超过三个月的借款人上报联盟是为更快速的联合失信惩戒措施开展欠款的追收工作,以此来维护平台出借人的权益。此外,统一的行业标准也能够加深借款人和出借人双方对网贷行业的了解,提升网贷参与者的履约精神。

  逾期名单的另一大优势在于其能帮助平台治理多头借贷的行为。多头借贷是指借款人向至少2家机构申请借贷的行为。一般而言,只有当借贷人出现了严重的财务困难才会向多家机构寻求贷款。多头借贷者的还款压力很大,可能造成借款的逾期或违约。

  由于正规金融机构接入了央行征信系统,借款人的逾期行为会直接记入其信用记录,如果被采取联合惩戒措施,逾期借款人工作和生活都将受到严重的限制。但是,很多网贷平台并未接入央行征信系统,机构间也缺乏相应的逾期借款人共享机制,这给了个别借款人恶意逃废债的机会。也正是这样的原因,网贷平台难以判断借款人在其他平台的还款行为和负债规模,这直接影响平台对借款人风险评估的准确性。

  逾期名单的建立将打破网贷机构之间的信息孤岛,通过共享逾期借款人信息,比对逾期借款人信息与平台存量借款人信息,挖掘多头借款人,审慎评估其逾期的可能性。如果将逾期名单用于新客户筛查,平台能够在撮合借款之前甄别出多头违约风险,降低借款损失,更高效的维护出借人权益。

  逾期名单将接入央行征信也将使得平台客观公正的上报逾期借款人信息,避免网贷平台刻意欺诈。早在2017年,网贷行业就曾尝试组建征信联盟,共享平台借款人信息。但由于网贷行业缺乏有效的法律制度保障,个别平台因担心自身优质借款人信息被窃取而将优质借款人伪装成逾期借款人,最终导致尝试的失败。如果将逾期借款人信息接入央行征信系统,个别网贷平台对借款人信息的恶意篡改行为将被纳入平台的信用记录,平台自身的失信行为同样将受到惩戒。

  逾期名单将提升网贷平台风控能力

  任何开展金融业务的机构都离不开完善的风险控制措施。逾期名单将填补借款人在网贷平台借款的记录空白,帮助平台提高风险评估质量。

  由于网贷平台暂时不属于金融机构,借款人在很多网贷平台的借款不会纳入央行征信系统,这些借款人的逾期行为难以被其他平台捕捉。如果此类借款人以良好的银行信用记录向其他网贷平台申请借款,他们的违约情况难以被准确评估,导致平台的违约风险逐渐积累,最终会导致平台出借人的投资损失。

  逾期名单的建立恰好能弥补这部分缺失的信息,帮助平台准确评估借款人风险,提升平台的运行安全。相较于联合惩戒的事后措施,逾期名单能够防止平台向网贷逾期借款人提供撮合服务,切实保障出借人的资金安全。

  作为网贷业务参与者而言,网贷行业联盟的建立除了规范业务以外,还在拉大头部与落后平台的差距,这也间接推动了行业的自我净化。

    本文首发于微信公众号:网贷舆情。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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